央行下调存贷款利率的通知发布已经20天，贷款基准利率和存款基准利率分别下调0.4个百分点和0.25个百分点。受本轮央行降息的政策利好影响，房贷基准利率也由之前的6.55%下调至6.15%，加之存款利率的同期下调，房贷利率降低将有效刺激购房需求的释放。

而随着存款利率的下调，将钱存在银行的利率收益下滑，使得银行存款外流，迫于年终揽存压力，不少银行采取上浮利率的办法招揽存款。

据了解，目前昆明已有多家银行的存款利率出现上浮，其中，工商银行三年期的定期存款已较基准利率上浮20%，两年期以下定期存款利率也有10%的上浮；而中国银行目前已执行一年期以上三年期以下定期存款利率均上浮20%，上浮20%后，一年期、两年期和三年期的定期存款利率变为3.06%、4.02%和4.8%。而为了保证银行年终存款任务顺利完成，银行在上浮存款利率的同时，降息后的房贷基准利率标准也有所上浮。

房贷利率分级上浮

房贷业务已经成为银行盈利的鸡肋板块，尤其今年楼市进入下行周期，银行房贷业务不仅利润率持续降低，且风险也愈发增大，但由于央行支持合理信贷需求及贷款利率下调通知的相继发布，银行必须将房贷这个“鸡肋”板块做得“有味”。

受存款利率下调、房贷降息、股市回暖等多方面因素的影响，第四季度出现银行存款出流的情况，而为了完成年终存款业绩目标，除了上浮存款利率揽存之外，部分银行还在已经下调了的房贷基准利率基础上，不同程度的上浮了贷款利率。

腾讯房产了解到，目前昆明多家银行虽然可以按照降息后的基准利率申请房贷，但在贷款审批的过程中将会根据贷款申请人的资料提交情况，对贷款利率标准进行不同程度的上浮处理。据工商银行南市区某支行负责房贷业务办理的工作人员介绍，在贷款审批过程中，银行审批系统将会根据申请人提交的资料情况进行审核打分，系统将会根据审核评分结果进行不同程度的利率上浮，并最终完成贷款发放。

该工作人员称，银行这套评分审核系统满分为16分，将会对贷款申请人的征信记录、收入情况、职业类别、还款实力等多方面进行打分，如果无法得到16分，贷款利率将会有在基准利率的基础上出现不同程度的上浮，上浮幅度一般会在1%—5%左右。该工作人员还表示，一般公务员、机关事业单位的申请人获得满分的几率较大，多数申请人都会出现2%左右的上浮。

上浮利率规避风险

在腾讯房产走访过程中，不仅工行有上浮贷款利率的情况，中行也会根据贷款申请人资料审核情况进行贷款利率上浮，上浮幅度也基本与工行相同。

照此计算，贷款利率如果上浮5%，贷款利率约为6.46%，大致相当于原基准利率的98折，但相比目前执行的6.15%基准利率高出0.31个百分点。若以100万20年期的贷款计算，利率上浮后的每月还款额度只相比原6.55%的基准利率减少53元，但相比降息后6.15%的基准利率高出181元。

对此，有业内人士认为，由于年底银行面临存贷业务的双重压力，一方面要保证全年存款任务目标，另一方还要满足合理的贷款需求，存贷款利率不同程度的上浮，也是为了要保证在年终节点时，银行有足够的存款储备。

该业内人士表示，银行在基准利率的基础上不同程度上浮贷款利率，更多的还是为了规避房贷市场风险。因为在降息后，银行房贷业务板块的利润收益持续下滑，加之年底银行贷款额度相对较紧，上浮一定幅度的贷款利率在增加贷款收益的同时，也能够降低放贷风险，而且也能有效弥补短期存款出流造成的存款储备漏洞。

更重要的是，随着降息及互联网金融产品对于银行贷款利率收益的持续挤压，而且降息后难免造成房地产市场的持续回暖，未来银行房贷不排除会有更多上浮空间的可能。